回想起几年前搭个个人博客，光选框架就花了好几小时，然后学语言、改主题、调部署，得好几天后才勉强上线。

现在，只需要开启 Claude Code 说了一句”帮我改进博客的前端设计，更简洁一些”，一小时内就搞定上线了。

以前写博客的一大乐趣在于”搭建”，搭博客本身是一种搭积木的乐趣，但变相地，大部分时间花在技术实现上。

这并不是没有价值，过程中确实会建立起很多技术直觉。在我看来，编程的广度、解决问题的过程，本身就是对自身 sense 和 taste 的一种锤炼。但问题是：我真正想做的是写作，不是搭博客。大量的时间被消耗在”实现”上，而不是”创作”上。

现在，技术细节被 AI 消化了，可以把注意力放在“写作”上。虽然编程这个乐趣自然而然就消失了，取而代之的是写作——另一种锤炼自身的方式。

这一切已经发生好几个月了。时至今日，连写作、视频这些传统意义上认为是创作的事，AI 已经大范围地被使用、介入。今年甚至连法律、商业这些被认为有专业门槛的行业也大有 AI 化的趋势。

AI 成为初级程序员，AI 成为资深程序员，AI 成为导演，AI 成为律师。这一切都在发生、加速。从当下看，AI 正在以 6 个月为台阶，重新定义人在整个创造链条中的位置。

每 6 个月，人和 AI 的角色关系就应该有一次重新定义，将人的位置拔高一次。

Anthropic 的 CEO Dario Amodei 在最近的一次访谈中就提过，通过观察+第一性原理来做后续的推演：

“Combining a few empirical observations with thinking from first principles. This method can allow one to predict the future in ways that are publicly available but surprisingly rare”

用同样的方法，我也可以推演接下来会发生什么。

假设 AI 的编码能力大约每 6 个月提升一个台阶，如果这个趋势持续：

现在——“产品经理+架构顾问”

AI 写代码，但架构方案需要我来判断。我需要比较清晰地描述需求，跟它来回讨论细节。

6 个月后——“纯产品经理”

AI 开始能自主做设计决策，不只是实现我的方案，还能提出我没想到的方案。我的需求描述可以更模糊——“我想让用户更容易完成 X”，AI 会自己去想怎么做。

12 个月后——“做取舍的人”

AI 理解业务上下文，能主动提出”你可能还需要考虑 Y 和 Z”。我的角色从”给需求”变成“做取舍”——AI 提出多个选项，我判断哪些值得做、哪些不做。

24 个月后——“审查员”

Background Agent 成熟。AI 不需要我坐在那里等它，它在云端或者我的家庭 AI 节点自主运行，写完发给我审查。我上午提需求，下午看结果。

这个推演如果是对的，今年不必到年末，多个 Agent 24 小时协作来给你提供各方面支持就会全面铺开，反过来群体智能可能还能涌现出新的创作范式。OpenClaw 已经有点这个意思了，但实际上很多困难的需求它还是没那么完善，相信年末会大不一样。

按这条路走到底，在模糊环境中做出正确取舍的能力会成为人最重要的能力，判断什么值得做、什么是重要的、什么是好的。或许这只占整个任务的 5%，而 AI 会帮助把这 5% 放大到 100%。

很多观点认为所有人都会因为 AI 丧失工作，或许 AI 每 6 个月进化一次，我们也可以。

得益于济州岛的地理位置和免签优势，济州岛成为了今年团建的目的地之一。在四天四晚的旅行之后，我认为济州岛还是个蛮不错的海岛备选。

如果有人需要旅游参考的话，下面是一些值得提的点：

1 出行

租车自驾最佳。济州岛除了北部济州市可以通过公交往返各个商业街和小店，大部分旅游景点都遍布海岛四周，租车自驾比较方便和自由。

不过没有国际驾照的话，快线巴士也可以凑合使用。不过在济州岛，Google maps 完全没有本地的 Naver map 好用，如果需要做公交，本地地图几乎必备，时刻表很准。另外需要注意的就是，这里的公交车下车需要提前按铃，否则司机很容易认为没必要停车直接过站。

2 饮食

饮食的话，感觉出彩的并不多。一般海边会有很多适合拍照打卡的咖啡厅，但并没有喝到印象深刻的咖啡。不过当地的黑猪肉比较有名，可以找一些烤肉店或者猪蹄店，其他的韩式料理也试过，没有留下什么印象。我去了这家 Dotdam 就不错，装修是摩洛哥风格，也不需要排队，还有店员给你烤肉，很适合朋友们一起。

还尝试了这边的炸鸡连锁店 BHC，有款辣芝士风味的炸鸡，非常辣但味道不错，而且是那种辣完不会第二天体现在厕所的辣。缺点是一般人都很多，也没有好吃到非排队吃不可。

另外，有个利便的饮料还不错，芦荟味的 bio beem，效果因人而异。同行的人里，有人去了一晚厕所，有人毫无反应。蛮推荐尝试一下，在遍地的 CU 便利店就可以买到。大概长下面这个样子：

3 景点

推荐爬一下汉拿山，东边的牛岛可以去骑电助力自行车环岛。有个环岛的徒步线路叫偶来小路，可以挑选几个不错的线路去走走。另外，有一些特别的博物馆或主题场馆也可以去逛逛。

4 避雷

警惕找零时黑钱的行为，不太清楚是因为算术不好，还是因为喜欢小手段，在这里同行的人在便利店、导游那都遭遇过类似找零因为欺负你是外国人，少找零的行为。如果不注意，或多或少肯定容易吃亏。另外就是警惕讲中文的人。这两点，基本构成了本次旅行的所有负面印象。

5 多图预警

搬入新家，浴室有个浴帘，但每次冲澡时，发现浴帘总是会被吸到身上，很是烦躁。

搜索了一番，发现这个早已经有人研究，被称为浴帘效应。虽然目前没有定论，但还是有几个看起来不错的解释：

Buoyancy hypothesis

淋浴时，热水从上方留下，加热空气，空气因此向上流动，因此靠近地面的冷空气就会从浴帘下方推入以替代上升的空气。我很喜欢这个假设，因为冷天洗热水澡这种现象往往更明显。

Bernoulli effect hypothesis

速度的增加会导致压力的降低。花洒流出的水使得水流经的空气也开始沿水流方向流动。这种流动与浴帘平面平行。这种平行流动会导致浴帘内的空气压力下降，形成内外压力差，使浴帘向内移动。

解决方法也很简单，在浴帘底部用挂钩挂住或者悬重即可。

这里给记下一些财务上的笔记。

1 了解自己

我认为这实际上是财务上最重要的事情。所有的财务建议都应该建立在对自己的清楚认识上：

• 如果每个月的收入很少，维持基础的生活开支都很成问题，那就应该专注于开源，提高收入；
• 如果每个人收入很多，因为不当支出，那么记账、砍掉多余的开支，开始存钱；
• 在上面两件事都处在不错的水平时，财务上的建议才有意义

规划自己的财务必须对自己有深入的了解，这样才能采用适合自己的方式，并在自己的整个投资生涯中坚持下去，而且可以控制自己的投资成本和情绪。

尽早投资

从复利的角度，越早投资越好，以最简单的计算公式为例: FV = PV (1 + i)^n PV 为初始净值，FV 为未来净值，i 为年化收益率，n 为年份。如果初始投入 10 元，每年平均回报率 10%，那么 10 年 25.9 元，20 年后是 67.3 元，30 年后为 174.5 元。

时间是最好的朋友。

保持教育

尽管投资要趁早，但没有知识就去投资，几乎等同于把钱撒进大海。关于投资的书籍有很多，可以从偏畅销的书籍开始阅读，根据自己的想法看后面的书，这里列几本比较好读的：

• Your Money or Your Life
• Just Keep Buying
• Influence: The Psychology of Persuasion
• Common Sense on Mutual Funds
• The Bogleheads’ Guide to Investing

心态建设

• Do not timing the market。在有效市场假设下，预测市场行为本质只是一种噪音
• 控制风险。既要减小 Ego，避免过度自信，承担过多的风险；也要避免损失厌恶，过于稳健，需要找到自己可承受的风险
• 减少选择。将可选标的缩减，不要给自己的选择增加困难
• 警惕禀赋效应。比如年终奖不把一部分换成股票，股票不把一部分换成钱

2 开源

了解自己的财富

如果从来不清楚自己有多少钱的情况下，可以找个周末花几个小时，用 Excel 统计一下自己的净资产和每月固定收入。这里因为有一定的代码基础，我用的是 beancount，通过自己的一些脚本，可以每个月比较容易地导入各种账单，看下自己的资产分布、收入和支出。是否有足够的安全边际，有多少钱可以拿去投资、自己的负债情况如何。

Bogleheads 给了一个很好的清单 用来作为生活方式的开始。

投资渠道

投资渠道实际上是保证你能比较顺利地定期执行自己的计划，同时尽量压低费率，减少费用。

我不购买场内基金，从券商平台直接买场内基金的话，通常费率更好，不过价格有波动，也可能有溢价。

对于场外基金，可以选择各种基金的 APP，通常认购费可以做到很便宜。不过如果我嫌麻烦，就都用支付宝了，至少认购费比各种银行好很多。

国内外的转账的话，我用的是汇丰银行，不过汇丰银行的汇率很坑，可以考虑走工商银行或者中国银行的国内外互转。

国外券商的话，我用的是 IBKR。一家老牌券商，也不怎么做推广，界面比较老派需要一些上手时间，虽然有佣金，但功能齐全，汇率也不错，美元存款利息也几乎最高。这里有我的推荐链接，通过链接注册你会按入金金额送 IBKR 的股票，一年下来达标的话我也会有 200 美元奖励。

资产配置

这一点非常重要，建议花很多时间好好根据自己的情况想一下，投资在什么市场？股票投资与债券和现金的分配比例？这些很大程度上决定了最后的回报：

• 根据自己的实际情况考虑，考虑到自己用钱的目标和时间，同时也需要考虑人民币和美元资产的比例。比如你需要很快买房，那存款往往就是最佳选择，3-5 年以上的目标才应该向债券、股票过度。
• 可以通过很多基金回测工具来帮助你做这件事。比如 portfoliovisualizer

保持股债平衡

根据自己的生活情况和预期收益率来确定这个比例。有种经验是，根据自己的年龄来确定债券比例，比如 30 岁的股债比例就是 70:30。也可以是 50:50 这种比较好记的比例。但这些方法都是参考，一个 30 岁准备买房的人，可以承受的波动不一定就比有富足财富的 80 岁老人强。

一旦你确定了资产配置的最终比例，就不要轻易改动，除非你的生活状态出现了重大变化。既不要因为股市的上涨而加大其投资比例，也不要因为其下跌而更多地卖出。

关于资产配置，有一个经验可以参照：你的资产配置应当可以让你睡个安稳觉，不会被每天的新闻所打扰。你的再平衡时间基本可以定成你查看资产当前市值的时间。

如果按重要的点，我认为是费用、回报率、波动和分散化风险。基金的管理费用其实对长期持有有很大的影响。如果你只看最近的 10 年，那 all in VOO QQQ 就可以了，但没有人能预测到未来的走势，因此如果不是一个主动投资者的话，分散化风险对于资产配置来说十分重要。

我目前的计划如下，每个月发工资的日子做再平衡。

美元的被动投资：70% VOO + 30% VGLT。 人民币的被动投资。

基金名称	目标占比
易方达沪深300ETF联接A	50.00%
易方达中证海外中国互联网	4.00%
易方达恒生科技ETF联接(QDII)A	4.00%
华夏标普500ETF联接(QDII)A	2.00%
嘉实纳斯达克100ETF联接(QDII)A	2.00%
华夏亚债中国指数A	20.00%
富国全球债券(QDII)A	2.00%
易方达中证红利ETF联接A	8.00%
易方达中证500ETF联接A	8.00%

以人民币的配置为例，假定在支付宝场外购买这些基金，持有 2 年的费用如下：

—	—
总申购费率	0.098%
总管理费率（每年）	0.189%
总托管费率（每年）	0.062%
总销售服务费率（每年）	0.000%
总持有费率（每年）	0.251%
总赎回费率	0.000%

分散化

「不把鸡蛋放在同一个篮子里」主要是为了降低风险，不仅仅是投资组合，包括收入来源、时间分配也是这样。

把所有时间持续地投入在单一工作、依赖单一收入来源实际上比较危险，如果本身还有很高的负债，基本上也没有办法跳出生活的圈子。各种书籍里会强调，需要开始自己的副业，但这件事并没有那么简单，不过可以从持续花时间做一些兴趣爱好和读书开始。

杠杆化

实际上杠杆是一个不能忽略的工具。房地产对于大部份人来说是最容易获得的杠杆，在房产有升值预期的时候，适量使用杠杆是不错的选择。如果对自己的投资有信心，将它换成对应的杠杆版本往往能带来更好的收益。

工作的杠杆化。实际上很多时候良好的产出很难通过单打独斗做出来，如果能通过协作、互助，合力进行一件事，这实际上也是一种杠杆，可以很好地得到结果。

升职加薪

保持维护自己的简历，保持在市场中，一方面能清楚当前的价格，另一方面也能保持一些竞争力。同时对于工资之类，应当采取一些策略去 argue，毕竟每个月收入的增加是实实在在的。而且合理的涨薪，某种意义上也可以防止员工流失，降低成本，对于公司和员工是双赢。

3 节流

相对于增加收入的难度，从生活中节省金钱的好处来的更直接，包括节税、薅羊毛的各种方式。学会量入为出，往往是财务自由的关键，如果你能有较高的储蓄率，实际上更能承受风险和回报。

实际上对于投资，节省费用也是需要重点考虑的事情。国内的话，如果收入还不错，通过养老金账户来实现节税也是一个选择，我现在是年终奖的日子直接交满，然后全部丢到一个偏股的 FOF 基金里面去。

如果有统计过自己 2-3 个月的开支，基本上就能对自己的消费有个大致清楚的认识。我每个月的开支大头，就是房租和吃饭了。

房租

房租的部分，现下租住在一处保租房，虽然相比同地段偏贵了，但舒适度、便利和房租水平依然令我满意。这部分最好的还是在利率不错的时候找到机会去买房，来减少这部分成本。关于买房的话，我会在这种情况下购买：

• 在一个地方稳定呆较长时间
• 有足够的安全边际，保持正的现金流
• 生活发生变化，比如需要组建一个家庭

实际上，房地产不像股市，是一个可以 timing the market 的地方，目前一直半死不活的状态，实际上可以等有复苏迹象（股市上涨 3-6 月后，房价上升 2 个月）。另外，在贷款利率较低时，几乎是普通人能撬动的最大杠杆。

吃饭

关于吃饭的开支。算是基因彩票，今年去医院看了次病，以后可能就告别牛羊肉、卤制品和辣椒了。实际上通过自己身体做实验，每天简单把从山姆买的全麦面包、咖啡、番茄、蓝莓搭配一下吃，身体就非常舒服。遵循身体的反馈，尽量减少去外面吃饭，既可以控制自己吃的东西，也可以压低成本而且喝惯了自己的手冲咖啡，也不太爱喝外面的咖啡了。

时间

时间实际上是最宝贵的资产。对于一切能自动化完成的琐事，尽量自动化完成。可以用时薪来衡量时间，应该给自己一个比现在时机更高的时薪，如果这件事的收益不足，那就应该外包出去或者不去做。

2倍原则

还有一个对于开支的观点，因为我们总是需要通过消费来奖励自己，以此获得收入增加的正反馈。那可以遵循「2倍原则」：如果你花费了 A 元，那就也在自己的储蓄/投资中增加 A 元。

4 风险

防范风险很重要。我们应当留足安全边际，一般来说普遍是 6 个月的生活费用。如果是稳定的工作，这个数可以降低，如果工作不稳定，这个数也可以适当增加。不过人对自身风险的评估往往是过于乐观的。

对于小的事物可以不用保险，因为我们可以完全负担得起损耗。

• 对于滑雪这种爱好，需要做好保护工作
• 健康，包括老人的健康，很大程度上需要一份额外的保险来对抗这种风险
• 天灾，房屋、车子这种财产，实际上也需要根据价值进行保障
• 婚姻，婚姻实际上也是一种潜在的风险，包括结婚、离婚，乃至孩子。这些都可能带来很大的花费，也会令你的投资计划或者财富泡汤

虽然大部分职业经理人不是很靠谱，但是很多时候找一位专业的人咨询或者帮着处理事物，能大大减少风险。不过 ChatGPT 已经出来这么久了，实际上通过合适的 RAG/prompt，你可以几乎 0 成本地和一个很专业的导师进行对话和思考。

实际上，这些我们往往能想到的都可以做好准备预防、保障，但世界总是未知的，这些未知才是真正的风险。因此，还是需要从身体健康、资产等方面尽可能让自己能坦然面对各种情况。分享一个 Ram Dass 的很有意思的故事¹：

海洋中有两朵浪花，一大一小，正朝着岸边涌去。眼看离岸越来越近，大浪忽然意识到了即将发生的事。它看到前方的浪花一个接一个拍打在岸边，瞬间消失不见。 大浪顿时慌了神，对小浪喊道：“完了完了，我们就要到头了！” 小浪却笑眯眯地说：“别担心，我们不会有事的。” 大浪急了：“你不明白啊！我们马上就要消失了！” 小浪依然淡定自若，说道：“不会的。我用六个字就能告诉你为什么。” “什么意思？”大浪疑惑地问。 小浪答道：“你本非浪，乃是水。”

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1. 这是从最近梅琳达在 Standford 毕业生演讲里听到的，直接搬运的这里↩︎